우대금리 0.5%p 놓치면, 5천만원 이자는 얼마나 줄까

정기예금의 ‘최고 연 3%’를 보고 가입했는데, 만기에 확인한 금리는 연 2.5%일 수 있습니다. 최고금리는 기본금리에 우대금리를 모두 더했을 때의 숫자이기 때문입니다. 작은 차이처럼 보여도 목돈에서는 세후 이자가 얼마나 달라지는지 먼저 계산해볼 만합니다.

아래 금리는 특정 상품의 현재 판매 조건이 아닌 계산용 가정입니다. 원금 5천만원을 1년 맡기고, 기본금리 연 2.5%에 우대금리 0.5%포인트를 모두 받으면 연 3.0%가 된다고 놓았습니다. 국세청의 이자소득 원천징수세율 안내를 기준으로 지방소득세를 포함한 일반과세 15.4%, 단리로 계산했습니다.

5천만원이라면 세후 21만1,500원 차이

계산은 5천만원 × 0.5%p = 세전 25만원, 여기에 일반과세를 적용해 25만원 × (1 - 0.154) = 세후 21만1,500원입니다. 은행의 실제 이자는 예치 일수·우대 적용 시점·원 단위 처리에 따라 달라질 수 있습니다. 특히 조건마다 적용 기간이 다르면 단순히 0.5%포인트를 1년 전체에 더해서는 안 됩니다.

원금이 1천만원이면 같은 조건에서 세후 차이는 약 4만2,300원입니다. 반대로 금액이 크다고 무조건 최고금리를 좇기보다, 추가로 만들어야 하는 카드 실적이나 이용 비용까지 같이 봐야 합니다.

실제 상품은 ‘최고’보다 조건을 먼저 읽어야 합니다

예를 들어 NH농협은행의 2026년 8월 11일 출시 자료는 NH농심천심예금의 출시 당시 기본금리를 연 3.15%, 우대금리 최대 0.55%포인트, 최고금리를 연 3.70%로 구분했습니다. 국민참여단 가입과 앱 응원 메시지 등 조건도 함께 안내했어요. 이 숫자는 출시일 자료이지, 오늘도 같은 금리로 가입할 수 있다는 뜻이 아닙니다. 판매 한도와 현재 금리·우대 세부 조건은 가입 화면과 상품설명서에서 다시 확인해야될 필요성이 있습니다.

제가 공시를 읽을 때 먼저 구분하는 것은 ‘어떤 조건을 충족하면 얼마를 더 받는지’와 ‘언제까지 충족해야 하는지’입니다. 조건을 한 번만 채우면 되는지, 만기까지 유지해야 하는지, 실제 이율이 만기에 확정되는지에 따라 예상 이자가 달라집니다. 이용하지 않을 카드를 새로 만들거나 유료 서비스를 써야 한다면 추가 이자와 비용도 비교해야 합니다.

가입 직전에는 이 순서로 확인하세요

1. 상품 화면에서 기본금리와 최고금리를 따로 적습니다. 최고금리를 내 확정 금리로 간주하지 않습니다.
2. 우대조건마다 추가되는 금리, 실적 인정 기간, 만기까지 유지할 조건을 상품설명서에서 확인합니다.
3. 자신이 무리 없이 충족할 조건만 합쳐 예상 적용금리를 다시 계산합니다.
4. 같은 기간·같은 금액으로 세후 이자를 비교합니다. 카드 연회비나 별도 지출이 생긴다면 이자 차액에서 빼고 판단합니다.

정기예금 금리 비교는 후보를 추리는 데 쓰고, 최종 우대금리는 은행의 가입 화면에서 확인하는 편이 안전합니다. 원금별 세후 계산이 궁금하면 1천만·5천만·1억원 세후이자 계산을, 이자를 매달 받을지 고민이라면 월이자·만기지급 비교를 함께 보세요.

결국 높은 숫자 하나보다 내가 실제로 받을 금리가 중요합니다. 가입 전에 우대조건을 체크하고 세후 차액까지 계산하면, 최고금리만 보고 선택했을 때의 아쉬움을 경감할 수 있습니다.

자료 확인일: 2026년 9월 29일. 계산 조건: 원금 5천만원, 1년, 연 2.5%·3.0% 가정, 일반과세 15.4%, 단리. 특정 상품의 현재 금리나 가입 가능 여부를 보장하지 않습니다.