은행 적금 금리비교 계산기

매달 넣을 금액과 기간을 고르면 은행별 금리와 만기 예상이자를 비교할 수 있어요.

적금 금리 높은 순으로 보기

12개월짜리 적금을 하나 완납해본 적이 있습니다. 매달 30만 원씩 넣고 만기에 통장을 열어봤는데, 이자가 생각했던 것보다 훨씬 적었습니다. 연 3.5%라고 광고했던 상품인데, 실제 받은 이자는 총 납입액의 1%대에 그쳤습니다.

제 경우에는 매달 낸 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르다는 점을 놓쳤습니다. 다만 상품마다 납입일·이율·세금 조건이 다르므로, 아래 계산 예시를 제 실제 수령액이나 모든 적금의 결과로 읽지는 마세요.

적금 이자, 왜 예금보다 적어 보이나

정기예금은 목돈을 한 번에 넣고 그 돈이 만기까지 그대로 묶여 있습니다. 반면 적금은 매달 나눠서 넣습니다. 매월 같은 날 납입하고 첫 납입일부터 12개월 뒤 만기라면, 첫 납입금은 12개월, 마지막 납입금은 약 1개월 동안 이자가 붙습니다.

아래는 현재 판매 금리가 아닌 연 3.5%의 가상 단리 예시입니다. 매월 30만원을 같은 날 12회 납입하고 만기까지 유지하며, 일반과세 15.4%를 가정했습니다.

위 가정의 세후 이자는 총 납입액의 약 1.6%입니다. 이것을 상품의 연이율과 같은 비율로 비교하면 납입 시점의 차이가 빠집니다. 저도 첫 완납 때 은행에 문의했고, 납입금마다 예치 기간이 다르다는 설명을 들었습니다.

세전 이자는 300,000원 × 0.035 ÷ 12 × (12+11+…+1) = 68,250원입니다. 여기에 0.846을 곱하면 세후 약 57,740원입니다. 원 단위 반올림한 참고값이며 실제 경과일수·세금 절사·납입 지연에 따라 은행 수령액과 차이가 날 수 있습니다(혜택노트 자체 계산, 2026년 10월 17일). 위 도구의 정액적립식 예상 이자도 월 단위로 단순화한 값입니다.

정액적립식과 자유적립식, 납입 일정부터 다릅니다

위 도구의 “정액적립식”과 “자유적립식”은 납입 방식의 구분입니다. 이자를 계산하려면 각 납입금의 금액과 실제 예치 기간을 알아야 합니다.

• 정액적립식 — 매달 같은 금액을 넣습니다. 금액과 기간이 고정돼 있어서 예상이자를 미리 계산할 수 있습니다. 제가 완납했던 상품도 이 방식이었습니다.
• 자유적립식 — 상품이 정한 한도 안에서 금액과 시점을 조절할 수 있습니다. 각 납입일·금액·만기일과 적용 이율을 정하면 예상 이자를 계산할 수 있습니다.

위 도구는 자유적립식의 실제 납입 일정을 입력받지 않으므로 “적립금액에 따라 달라짐”으로 표시합니다. 계산이 불가능해서가 아니라 이 도구의 입력 범위가 제한돼 있기 때문입니다. 저는 정액적립식으로 납입 일정을 관리했지만, 어느 방식이 맞는지는 자신의 현금 흐름과 상품별 납입 조건을 함께 봐야 합니다.

우대조건, 정기예금보다 하나 더 봐야 합니다

적금에서는 납입 횟수·자동이체·만기 유지가 우대 조건인지 확인하세요. 모든 상품에 완납 우대가 있는 것은 아니며, 횟수 인정과 미납 처리 기준도 다릅니다.

저는 완납까지 했지만, 같이 가입했던 지인은 중간에 두 달을 건너뛰어서 “완납 우대”를 못 받았습니다. 기본금리만 받았는데, 처음 안내받았던 금리와 차이가 꽤 났다고 하더군요.

우대조건을 볼 때 이 세 가지를 순서대로 확인하시길 권합니다.

1. 첫 거래, 비대면 가입처럼 한 번만 하면 끝나는 조건
2. 급여이체, 카드실적처럼 매달 유지해야 하는 조건
3. 납입 횟수·지연 납입·만기 유지 조건 — 적용 여부와 인정 기준은 상품설명서에서 확인합니다

중도해지, 생각보다 이자가 많이 깎입니다

만기 전에 해지할 때는 상품의 중도해지이율과 우대 처리 기준을 확인해야 합니다. 특별중도해지 등 예외가 있을 수 있어 약정금리의 일정 비율로 일괄 계산하면 안 됩니다. 저는 완납했지만, 그 사이 돈을 써야 했다면 어떤 이율이 적용됐을지도 가입할 때 함께 봤어야겠다고 생각했습니다.

가까운 시일에 쓸 돈이라면 중도해지이율뿐 아니라 납입 부담과 자금 사용일을 함께 보세요. 자유적립식도 이미 납입한 돈을 언제나 불이익 없이 꺼낼 수 있는 상품은 아닙니다. 일부 인출 가능 여부는 별도 확인이 필요합니다.

자주 묻는 것

Q. 월 납입액을 중간에 늘리거나 줄일 수 있나요?

정액적립식의 약정 금액 변경 가능 여부는 상품마다 다릅니다. 자유적립식도 월·총 납입 한도와 우대 인정 조건이 있으므로 무제한으로 조절할 수 있다고 생각하면 안 됩니다.

Q. 만기일보다 하루 먼저 해지하면 손해인가요?

만기 전 해지는 중도해지이율이나 우대 제외가 적용될 수 있습니다. 만기일 당일의 처리 가능 시간, 휴일 만기와 자동해지 설정까지 은행에서 확인하세요. 만기 후 방치하면 약정금리가 계속 이어진다고 볼 수도 없습니다.

Q. 12개월보다 짧은 적금이 유리한가요?

짧다고 늘 유리하거나 금리가 낮은 것은 아닙니다. 실제 자금 사용일에 맞는 기간을 정하고, 같은 월 납입액에서 만기 수령액과 우대 유지 조건을 비교하세요.

정리

• 적금 이자는 표시 금리보다 적게 느껴지는 게 정상입니다. 매달 나눠 넣는 구조 때문입니다.
• 자유적립식도 일정이 정해지면 계산할 수 있지만, 이 도구는 개별 납입 일정을 입력받지 않습니다.
• 납입 횟수와 만기 유지가 우대 조건인지 상품별로 확인합니다.

위 도구에서 월 납입 가능한 금액을 먼저 정하고, 그 다음 기간을 옮겨가며 비교해 보시길 권합니다. 그 금액을 계속 납입할 수 있는지와 내가 충족할 우대 조건을 따로 적어보세요.

제 경험을 기준으로 쓴 글이라 상황에 따라 다를 수 있습니다. 우대조건과 중도해지이율은 가입 전 해당 금융회사에서 다시 확인해 보세요.

계산 전제·안내 문구 점검: 2026년 10월 17일. 저축은행중앙회 적금 비교공시와 금융감독원 금융상품 한눈에의 계산·공시 유의사항을 참고했습니다. 도구의 수집 시각은 은행의 금리 변경일이나 나에게 적용될 금리를 보증하지 않습니다. 본 글은 정보 제공 목적이며 투자 판단의 책임은 본인에게 있습니다.